калькулятор и ручка

Почему амортизация ипотеки становится самой выгодной операцией? Восемь самых важных изменений в новых правилах ипотеки.

В августе прошлого года российские домохозяйства выдали потребительские кредиты на сумму 107 миллионов рублей, согласно данным Центробанка. Все они были установлены с определенным сроком погашения, что является естественным для данного типа контракта. Но что произойдет, если семья захочет погасить все или часть неоплаченной суммы своего кредита до согласованной даты? Ну, вы должны заплатить большую неустойку в большинстве случаев.

Досрочное погашение потребительского кредита, как и в случае с ипотекой, наносит ущерб кредитору, поскольку он прекращает зарабатывать на процентах и его ожидаемый доход не равняется реальному на выходе. По этой причине большинство организаций штрафуют за досрочное погашение, чтобы компенсировать убытки. 

Однако в прошлую пятницу утвердили законопроект о снижении комиссий за досрочное погашение кредитов с плавающей ставкой до тех пор, пока они не будут отменены после пятилетнего срока действия контракта.

Новая комиссия за досрочное погашение

расчет процентов по кредиту

Комиссия за досрочное погашение потребительского кредита в соответствии с предыдущим законом, которая влияет на кредиты, подписанные до введения нового стандарта, не может превышать 1% от оплаченного капитала, если оставшийся срок превышает один год. И наоборот, если оставшийся срок составляет менее двенадцати месяцев, комиссия не может превышать 0,5%. В любом случае, компенсация никогда не может быть выше, чем проценты, которые были бы выплачены.

Но есть и исключения. Есть банки и кредитные компании, которые не предусматривают эту комиссию и позволяют потребителю свободно вносить авансовые взносы, не принимая на себя дополнительных расходов. Таким образом, экономия максимальна. ВТБ является примером, а его Тинькофф — исключением, поскольку у него нет комиссий за досрочное погашение.

Уменьшите плату по сравнению с сокращением срока

мужчина в отеделении банка

Основная сумма кредита является неизменной, и нам придется вернуть ее полностью, но проценты, которые нам нужно выплатить в пользу банка, представляют собой отдельный случай. Точно, главное преимущество досрочного погашения кредита заключается в том, что он позволяет вам сэкономить.

Давайте представим, что у нас есть кредит с непогашенным капиталом в 100 000 рублей, с процентной ставкой 7,5% (близко к среднерыночному) и оставшийся срок до погашения в пять лет. Если мы следуем календарю, согласованному в момент подписания контракта, мы должны платить 2000 рублей в месяц, а оставшиеся проценты составят 20230 рублей.

Однако предположим, что нам удалось сэкономить 30000 рублей, и мы хотим использовать их для досрочного погашения нашего кредита. В этом случае ежемесячный взнос будет уменьшен до 1400 рублей, а окончательный процент через пять лет составит 14160 рублей. Итого: мы заплатили бы на 600 рублей меньше в месяц и сэкономили бы 6070 рублей в конце. Но у нас есть еще более выгодный вариант. Вместо уменьшения суммы взносов и сохранения срока действия, мы можем сохранить взносы и сократить оставшееся время до погашения. В этом случае мы будем продолжать платить 2000 рублей каждый месяц, но срок будет сокращен до трех лет и четырех месяцев, а окончательный процент — до 9220 рублей. Результат: стоимость кредита упадет на 11010 рублей.

Если вы хотите сохранить максимум ваших денег, будет выгоднее сократить срок, так как проценты будут генерироваться в течение более короткого периода времени.

Однако, если нашу ежемесячную плату трудно предположить, мы можем прибегнуть к первому варианту. Также может быть интересно уменьшить взнос и сохранить срок, если ссуда имеет переменную процентную ставку, и мы предполагаем, что она увеличится, поскольку мы не будем делать взнос более дорогим.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *