Я на пенсии, могу ли я попросить кредит?

Возраст и доход являются двумя большими препятствиями для доступа к финансированию, когда люди выходят на пенсию

Без сомнения, если есть что-то, что имеет значение, когда дело доходит до запроса займа, это ситуация с занятостью заявителя и его платежеспособность. В этом смысле есть группа людей, которые априори объединяют эти два обстоятельства благоприятно, пенсионеры.

В России насчитывается немногим более 5,9 миллионов пенсионеров, и если мы подумаем об их платежеспособности, то разумно будет подумать, что у них уже есть фиксированный ежемесячный доход, который «автоматически» станет хорошим подспорьем для кредитных организаций. 

И до определенного возраста это правда, хотя, без сомнения, размер государственной пенсии является решающим, так как определяющими факторами являются доходы любого претендента на финансирование.

Ключевой возраст пенсионера для запроса кредита

Пенсионеры с внуками

Возраст пенсионера может стать проблемой для выдачи кредита. Чем старше человек, тем выше риск дефолта, который является препятствием для кредитования.

Предприятия рассчитывают кредитный срок так, чтобы к 75 пенсионеры смогли точно выплатить кредит. По этой причине трудно получить доступ к долгосрочному финансированию после того, как заявителю исполнилось 70 или 71 год, например, поскольку риск смерти выше, чем прибыль от процентов кредитора. Для тех пенсионеров, которым исполнилось 70 лет и которые запрашивают кредит, срок его действия в случае предоставления им, будет максимум от 3 до 5 лет.

Что просят кредиторы?

Чтобы предоставить кредитование пенсионерам, организации обычно запрашивают поручителя со стороны пенсионера. Поручитель гарантирует оплату, так как если заемщик окажется банкротом или умрет, ему придется выплатить кредит за него полностью.

Другим привычным механизмом, который позволяет пенсионеру взять кредит, является заключение договора страхования или амортизационного страхования в пользу банка, чтобы гарантировать, что возврат капитала произойдет в случае банкротства или смерти заемщика, но при этом вам придется оплатить страховочный взнос.

В противном случае кредитора запрашивают те же документы, что и для любого другого лица, для выдачи любого другого займа. Короче говоря, предприятие будет анализировать платежеспособность пенсионера, как и любого другого заявителя, и для этого ему потребуются обычные документы, такие как паспорт, справка из пенсионного фонда, выписка с банковского счета и договор аренды или владения жильем. Некоторые кредиторы могу запрашивать некоторую информацию о последней работе, которую имел пенсионер.

Мини-кредиты, кредитные карты и другие варианты для пенсионеров

Учитывая возможные сложности, которые мешают пенсионерам получить доступ к традиционному кредиту, существуют другие продукты, которые могут удовлетворить потребность в финансировании. Один из них — мини-кредиты поскольку время на выплату кредита меньше, учитывая меньшую сумму, которая обычно не 10 000 рублей. 

Другим вариантом являются кредитные карты, то есть доступ к деньгам в кредит через пластиковую карту, но тут стоит заметить, что так как пенсионер уже обслуживается в этом банке ему могут заранее предложить кредитный лимит после анализа его движений по счету, либо наоборот признать его неплатежеспособным и заранее отказать в подключении кредитного лимита по его карте. И, наконец, обратная ипотека, возможно, более сложный продукт, состоящий из получения стоимости дома в виде ежемесячных выплат, с предоставлением дома в качестве залога. В конце срока залогодержатель должен будет отдать дом или квартиру, поскольку он служит для погашения кредита или для возврата всей суммы (он или наследники в его случае).

Погасить кредит досрочно, сколько это стоит и сколько вы можете сэкономить?

Почему амортизация ипотеки становится самой выгодной операцией? Восемь самых важных изменений в новых правилах ипотеки.

В августе прошлого года российские домохозяйства выдали потребительские кредиты на сумму 107 миллионов рублей, согласно данным Центробанка. Все они были установлены с определенным сроком погашения, что является естественным для данного типа контракта. Но что произойдет, если семья захочет погасить все или часть неоплаченной суммы своего кредита до согласованной даты? Ну, вы должны заплатить большую неустойку в большинстве случаев.

Досрочное погашение потребительского кредита, как и в случае с ипотекой, наносит ущерб кредитору, поскольку он прекращает зарабатывать на процентах и его ожидаемый доход не равняется реальному на выходе. По этой причине большинство организаций штрафуют за досрочное погашение, чтобы компенсировать убытки. 

Однако в прошлую пятницу утвердили законопроект о снижении комиссий за досрочное погашение кредитов с плавающей ставкой до тех пор, пока они не будут отменены после пятилетнего срока действия контракта.

Новая комиссия за досрочное погашение

расчет процентов по кредиту

Комиссия за досрочное погашение потребительского кредита в соответствии с предыдущим законом, которая влияет на кредиты, подписанные до введения нового стандарта, не может превышать 1% от оплаченного капитала, если оставшийся срок превышает один год. И наоборот, если оставшийся срок составляет менее двенадцати месяцев, комиссия не может превышать 0,5%. В любом случае, компенсация никогда не может быть выше, чем проценты, которые были бы выплачены.

Но есть и исключения. Есть банки и кредитные компании, которые не предусматривают эту комиссию и позволяют потребителю свободно вносить авансовые взносы, не принимая на себя дополнительных расходов. Таким образом, экономия максимальна. ВТБ является примером, а его Тинькофф — исключением, поскольку у него нет комиссий за досрочное погашение.

Уменьшите плату по сравнению с сокращением срока

мужчина в отеделении банка

Основная сумма кредита является неизменной, и нам придется вернуть ее полностью, но проценты, которые нам нужно выплатить в пользу банка, представляют собой отдельный случай. Точно, главное преимущество досрочного погашения кредита заключается в том, что он позволяет вам сэкономить.

Давайте представим, что у нас есть кредит с непогашенным капиталом в 100 000 рублей, с процентной ставкой 7,5% (близко к среднерыночному) и оставшийся срок до погашения в пять лет. Если мы следуем календарю, согласованному в момент подписания контракта, мы должны платить 2000 рублей в месяц, а оставшиеся проценты составят 20230 рублей.

Однако предположим, что нам удалось сэкономить 30000 рублей, и мы хотим использовать их для досрочного погашения нашего кредита. В этом случае ежемесячный взнос будет уменьшен до 1400 рублей, а окончательный процент через пять лет составит 14160 рублей. Итого: мы заплатили бы на 600 рублей меньше в месяц и сэкономили бы 6070 рублей в конце. Но у нас есть еще более выгодный вариант. Вместо уменьшения суммы взносов и сохранения срока действия, мы можем сохранить взносы и сократить оставшееся время до погашения. В этом случае мы будем продолжать платить 2000 рублей каждый месяц, но срок будет сокращен до трех лет и четырех месяцев, а окончательный процент — до 9220 рублей. Результат: стоимость кредита упадет на 11010 рублей.

Если вы хотите сохранить максимум ваших денег, будет выгоднее сократить срок, так как проценты будут генерироваться в течение более короткого периода времени.

Однако, если нашу ежемесячную плату трудно предположить, мы можем прибегнуть к первому варианту. Также может быть интересно уменьшить взнос и сохранить срок, если ссуда имеет переменную процентную ставку, и мы предполагаем, что она увеличится, поскольку мы не будем делать взнос более дорогим.

Руководство по получению беспроцентного бизнес кредита

Это альтернатива, которая позволяет вам получить кредит для бизнеса с

привлекательной процентной ставкой, если у вас есть недвижимость, которую вы можете разместить в качестве залога.

Если вы достигли такого момента в жизни, когда накопилось много долгов, например, после покупки электроники, покупки автомобиля, кредита и использование вашей карты, вы, вероятно, тратите большую часть своих денег на покрытие расходов. 

Дополнительные проценты и расходы, генерируемые этими продуктами, такие как страхование, комиссии, выписки со счета, среди других.

Когда у вас уже есть много долгов, доступ к покупке портфеля акций может быть сложным, но есть альтернатива, к которой вы можете обратиться, если у вас есть недвижимость: беспроцентный бизнес кредит с залогом. Таким образом, ваш дом станет залогом, который позволит вам получить привлекательную процентную ставку.

Вы должны обязательно владеть недвижимостью

Вы должны обязательно владеть недвижимостью

Хотя это кажется глупым, необходимо подчеркнуть его: собственность должна быть своей и должна принадлежать вам. Имя владельца недвижимости и того, кто запрашивает кредит, должны совпадать. Только тогда это будет возможно.

Собственность должна соответствовать минимально заявленной банком рыночной стоимости и владелец должен иметь подтверждение этого.

Некоторые банки требуют, чтобы дом соответствовал минимальной стоимости, чтобы претендовать на получение кредита. Это может варьироваться в зависимости от организации, что выдает кредит. Кроме того, момент, который вы не должны забывать, заключается в том, что ссуда должна быть меньше суммы залога. Этот вид кредита предназначен для больших сумм.

В некоторых случаях финансовые учреждения устанавливают минимальную сумму кредита, и это следует учитывать при раздумьях, подходит ли вам эта альтернатива.

Его можно запросить вместе с жилищным кредитом или когда он уже у вас есть.

Если у вас уже есть действующий жилищный кредит, это не является препятствием для запроса этого кредита, равно как и если вы подаете заявку на получение кредита вместе с беспроцентным бизнес кредитом. Но в таком случае ваш потолок кредита будет в разы ниже, чем если бы у вас не было бы больше кредитных обязательств.

3 причины, по которым беспроцентный бизнес кредит идеально подходит для достижения ваших целей

Среди кредитов одним из самых популярных являются беспроцентный бизнес кредит. Но что делает его таким особенным и почему мы должны рассматривать его перед любым другим кредитом при поиске финансирования? Есть три причины, которые объясняют это.

Они не имеют много требований для заемщиков

Вам не нужно будет подавать много документов при подаче заявки на эти виды кредитов. По сути, необходимо иметь хорошую кредитную историю и продемонстрировать, что вы можете платить проценты, то есть имеете источник 

дохода. 

Они предлагают фиксированное количество платежей

Вы можете покрывать его частей до 60 платежей, в зависимости от запрашиваемой суммы. Финансовое учреждение проверит вас, как заемщика, то есть, сколько денег вы может выплачивать ежемесячно, и это определит сумму взносов и срок. Имея фиксированную ставку, с первого момента кредита вы будете знать, сколько вы в общей сложности заплатите.

Цель определяется клиентом

Нет необходимости представлять документы или обосновывать, во что будут вложены деньги. Клиент может использовать его для финансирования отпуска, оплаты курса или просто непредвиденных расходов, которые вышли из бюджета. Важно понимать, что деньги нужно брать в заем, если они действительно необходимо, а не просто «иметь больше денег».

Могу ли я попросить кредит для открытия бизнеса?

Хотя правительство настаивает на том, что экономическая ситуация не перестает улучшаться в последние месяцы, есть много людей, которые, учитывая невозможность найти работу или иметь стабильный доход, решают построить свое будущее, открыв бизнес. Как только сомнения внутри о том, готовы ли вы открыть свой бизнес отпали, пришло время подумать о том, где взять деньги для запуска проекта. Можно ли попросить бизнес кредит? Это одна из проблем, которые лежат в умах тех, кто хочет стать предпринимателем. Хорошей новостью для них является то, что если у них нет необходимого капитала для формирования своих идей, есть разные способы его получить. Если вы один из них, мы предложим вам современные решения для открытия вашего бизнеса, а также расскажем о их сильных и слабых сторонах. Просим всегда помнить, что кридет — это риск и нужн взвесит все за и против перед тем как открывать бизнес на кредитные деньги.

Решения для открытия вашего бизнеса

Решения для открытия вашего бизнеса

ICO кредиты. Официальный кредитный институт предлагает помощь компаниям и фрилансерам для осуществления продуктивных инвестиций в России и покрытия потребностей в ликвидности. До 100 процентов проекта может быть профинансировано, но максимальная сумма не может превышать 13 000 000 рублей. Это делается через финансовую организацию, которая может взимать комиссию в начале операции. Вашей компании нужно существовать определенный период времени на момент заключения договора, а также соблюдать некоторые условия, чтобы запросить займ. Также предприятие должно быть зарегистрировано в налоговой, хотя нет необходимости регистрироваться как ИП. 

Микрокредиты. Чтобы помочь бороться с социальной и трудовой изоляцией, существуют организации, которые предоставляют небольшие суммы людям с ограниченными экономическими возможностями, чтобы начать свой бизнес и процветать. Одна из его основных характеристик заключается в том, что они обычно не требуют залогов или личных гарантий.

Банковское финансирование. Это наиболее распространенный вариант среди людей, которые решили начать свой бизнес. Существуют различные виды финансовых продуктов, из которых вы можете выбирать. Существуют среднесрочные и долгосрочные кредиты, по которым банк дает вам деньги сразу, а вы возвращаете их в рассрочку с процентами. Существуют также кредитные политики, с помощью которых банк предоставляет предпринимателю определенную сумму денег, которую он использует в зависимости от своих потребностей и за которую он выплачивает проценты в зависимости от суммы, которую он использует. И вы также можете обратиться за ипотекой, если вам нужно купить недвижимость, где вы хотите начать свой бизнес.

Быстрые кредиты. Если первоначальные инвестиции, необходимые для бизнеса, который вы хотите начать, не превышают 300 000 тыс. рублей, простой вариант — подать заявку на один из бизнес кредитов в интернете. Это лучшее решение, если вы не хотите тратить время на переговоры, так как технология, используемая такими кредиторами, продлит вам индивидуальный продукт, после заполнения небольшой онлайн-формы. Через несколько минут вы узнаете, был ли вам предоставлен кредит, чтобы вы могли без промедления начать свой будущий проект.

Но не стоит забывать, что кредит стоит брать строго из своих потребностей, но как их рассчитать. Люди делают ошибку не нанимая человека, который можете просчитать нужную сумму денег для их бизнеса или хотя-бы для его запуска с последующим привлечением инвестиций. Не стоит экономить на таком, ведь повторный кредит, если он вам понадобиться будет иметь повышенные проценты и снижает его рентабельность в разы.

Российские потребители зациклены на роскоши и выживании

К сожалению, самый быстрый рост задолженности происходит в самых бедных регионах

Частное потребление снова находится в центре внимания в России, поскольку усилия по переосмыслению модели роста углеводородной сверхдержавы в преддверии президентских выборов 2018 года пока не принесли результатов. Несмотря на макроэкономическое восстановление, бедные заимствуют больше, чтобы свести концы с концами.

Воодушевленные оживлением доходов, постоянным низким уровнем безработицы и рекордно низкой инфляцией, аналитики внутри страны и за рубежом ожидают, что потребление доведет правительство до его краткосрочной цели — 2-процентного роста ВВП, который считается амбициозным всего в нескольких кварталах тому назад.

Но за стимулирующим спросом на ВВП и ростом розничной торговли россияне все больше привязываются к кредитам, чтобы наполнить свои корзины для покупок, будь то корзина предметов роскоши или товары с минимальным прожиточным минимумом.

Потребительский кредит растет быстрее, чем доход, а средняя долговая нагрузка на душу населения в первой половине 2017 года составила 150 000 рублей (2 569 долларов США).

Это пять месяцев средней зарплаты в 30 600 рублей, согласно исследованию, проведенному кредитной организацией Home Money, опубликованной Gazeta.ru, и значительно выше, чем в 2009 году, когда средняя долговая нагрузка для потребителей была на уровне средней зарплаты за два месяца, но все еще намного ниже западных уровней, где средние долги намного больше года или больше.

Однако частью быстрого роста долга стало одновременное увеличение ипотечных займов, которые являются наиболее быстро растущим долговым продуктом в России.

Среднее соотношение долга к доходу в России составляет 5,1х. Эта долговая нагрузка увеличилась на 5 процентов в годовом исчислении, в то время как доходы за тот же период увеличились только на 0,9 процента в годовом исчислении.

К сожалению, самый быстрый рост долга происходит в самых бедных регионах, что говорит о том, что не стоит брать займы на покупку нового дома, что приводит к увеличению коэффициента задолженности.

Самый быстрый рост наблюдается на Северном Кавказе, в Сибирском и Уральском федеральных округах. Сибирский район находится между процветающей европейской частью России и пустым дальневосточным районом, где уровень бедности составляет более 20 процентов против среднего по стране около 13 процентов, самый высокий в России.

Потребители в самых бедных регионах вынуждены финансировать свои зарплаты дорогими потребительскими кредитами, чтобы свести концы с концами, а потребители в Москве, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке заимствуют, чтобы потреблять больше, чем они могут себе позволить.

Это «ярко демонстрирует развитие американской модели потребления в России», утверждают авторы исследования. В Москве, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке средняя задолженность по районам на душу населения несколько выше, чем в среднем по стране, в размере 160,00-170 000 рублей для людей с доходом в каждом городе 50 000, 40 000 и 35 000 рублей соответственно, что составляет DTI 3,2х, 4,7х и 4,9х.

Располагаемый доход?

Сэкономленный свободный располагаемый доход за год сократился до 12 700, 8 100 и 10 000 рублей в Москве, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке соответственно. Средний доступный сберегательный счет в России составлял всего 7500 рублей — этого недостаточно, чтобы покрыть даже месячную зарплату.

Банкиры, опрошенные Gazeta.ru, отмечают, что иногда домохозяйства с высоким уровнем кредитования стремятся зарабатывать больше, что видно по ипотечным кредиторам, которым иногда удается увеличить заработок на 20-30 процентов, чтобы досрочно погасить кредит.

Но, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ) России, с января по июнь 2017 года около 8 миллионов человек находились на грани банкротства в России, имея задолженность более 500 000 рублей и по крайней мере один просроченный кредит.

По оценкам Fitch Ratings, доля чрезмерно расширенных частных заемщиков в России с тремя и более кредитами составляет 8 процентов населения, при этом некоторые необеспеченные кредиты имеют срок погашения до семи лет и представляют собой бомбы, тикающие по кредитному риску.

Однако россияне, похоже, не очень обеспокоены, так как опрос Аналитического центра НАФИ, цитируемый Gazeta.ru, показал, что 38 процентов заемщиков не считают просроченные кредиты «большой проблемой», хотя невыплата кредита кажется приемлемо для еще 26 процентов россиян.

Поскольку банковский сектор в настоящее время выглядит как наиболее уязвимая часть российской экономики, следует внимательно следить за рисками потребительского кредитования.

В поисках лучшего качества жизни россияне опираются на кредит

Артем не учился в колледже четыре года, и вакансии на юге России были редки. Осенью прошлого года в поисках лучших возможностей трудоустройства он отправился на север в Санкт-Петербург.

Но путешествие не было дешевым. «Мне нужны были деньги на переезд, квартиру и ежедневные расходы, прежде чем я нашел работу», — говорит Артём, который попросил, чтобы его называли только по имени.

Поэтому Артем открыл счет кредитной карты для финансирования переезда. Три месяца спустя 26-летний футболист уже пытается погасить 24-процентную процентную ставку по карте. Хотя его диплом инженера-механика помог ему найти работу по ремонту бытовой техники, занятую неполный рабочий день,  временная занятость не приносят достаточного дохода, и долги начинают накапливаться. Теперь он ищет новый кредит для погашения карты.

Ситуация Артема не уникальна. В прошлом году, по данным московского Объединенного кредитного бюро (ОКБ), личные кредиты выросли на 46 процентов по сравнению с 2017 годом, составив 8,6 триллиона рублей (130 миллиардов долларов). Многие из них надеялись рефинансировать существующие долги: число, которое обратилось в кредитное бюро No 1 Санкт-Петербурга, чтобы сделать это, удвоилось в 2018 году, сообщил представитель The Moscow Times представитель компании.

Стремясь ускорить восстановление экономики в замедленном темпе, Центральный банк России снизил процентные ставки для стимулирования более дешевого кредитования. Для многих россиян, чьи доходы стагнировали, из-за чего они не могли покрыть свои ежедневные расходы, обращение к банкам оказалось привлекательным.

«Такое поведение вполне рационально», — говорит Дмитрий Полевой, главный экономист Российского фонда прямых инвестиций. «В то же время долговое бремя достигло рекордно высокого уровня, составив 26 процентов годового дохода населения».

Россияне не опускают голову

После финансового кризиса 1998 года россияне начали массово подписываться на кредиты в середине 2000-х годов, когда нефтяной бум в стране был в самом разгаре. «Наблюдается постоянный рост покупательского потенциала в сочетании с резким ростом разрыва», — говорит Григорий Юдин, экономический социолог из Высшей школы экономики. «Большая часть населения России смотрела вверх и чувствовала, что у них тоже есть моральное право на это богатство».

Именно поэтому Артур Фагдеев начал открывать счета кредитных карт в 2010 году. «Я подумал, что смогу вести лучший образ жизни», — говорит он. И в течение почти десятилетия 42-летний электрик не возражал, что он обременен долгами.

Потом у него и его жены родился ребенок, и Фагдеев решил, что пришло время все изменить. В прошлом году он взял кредит по более выгодной ставке для погашения своих карт, процентная ставка по которым составляла 29,9 процента. Но процентная ставка по новому кредиту была намного ниже — 15 процентов, — что житель Ленинградской области решил, что может использовать другой, заявив себе, что он будет использовать средства только на нужды.

«У меня не было денег, чтобы получить новую машину в течение долгого времени», — говорит Фагдеев. «И мне нужна хорошая машина, потому что я часто езжу по маленьким деревням с ужасными дорогами из-за своей работы».

Но он не остановился на этом. Вскоре он взял еще один кредит — и на этот раз он не следовал своим новым принципам. «Я использовал его, чтобы построить себе баню», — смущенно говорит он, имея в виду русскую баню.

Почему русские влезают в кредиты?

Юдин объясняет такое поведение расходов, указывая на «демонстративные» расходы российских богатых. «Они покупают замки, дома тут и там, яхты, винодельни, дорогие шубы», — говорит он. «Конечно, большинство россиян не могут себе этого позволить, но они тоже хотят что-то показать».

Однако после введения западными санкциями в результате аннексии Россией Крыма Россией в 2014 году расходы россиян сократились по мере стагнации экономики страны. В то же время неравенство продолжало расти, говорит Юдин. (Согласно отчету Credit Suisse за 2018 год, Россия является самой неравной из крупнейших экономик мира, где 89 процентов богатства страны принадлежат ее самым богатым 10 процентам.) «Мотивация занимать деньги не исчезла», — сказал он. говорит.

Действительно, в дополнение к рефинансированию предыдущего долга, прошлогодние пониженные процентные ставки дали потребителям возможность купить то, что они не могли себе позволить в течение предыдущих четырех лет, говорят экономисты. По словам представителя ОКБ, денежные авансы (50 процентов) и кредитные карты (63 процента) показали самый большой рост в прошлом году. Но в тоже время были ужесточены правила выдачи потребительских кредитов https://www.bbc.com/russian/news-48825540

«Люди занимают деньги по разным причинам», — говорит Роман Коротаев, директор юридической фирмы «Реверс» в уральском городе Березники. «Для домов, для автомобилей, для их бизнеса. Но многие люди также используют его на глупых вещах, таких как айфоны, шубы, каникулы или что-то еще ». (Осенью прошлого года в статье Русской службы BBC описывалась тенденция россиян брать в долг что-бы проводить эффектные свадьбы).

И та часть населения России, которая берет на себя большую часть таких кредитов, отмечает Юдин, безусловно, самая бедная. «Вы найдете семьи, которые используют 50 процентов своего дохода для погашения кредита», — говорит он. «А без стабильной работы это может обернуться для них катастрофой».

Большинство клиентов Коротаева оказываются в таких ситуациях, обращаясь к нему, чтобы объявить о банкротстве часто после того, как взяли слишком много кредитных линий. Коротаев говорит, что неожиданные перемены в жизни, такие как потеря работы или смерть супруга, могут начать порочный круг долгов.

Поэтому неудивительно, что прошлогодний всплеск личных займов совпал с всплеском заявлений о банкротстве. Юлия Комбарова, генеральный директор Санкт-Петербургского юридического бюро No 1, говорит, что в 2018 году фирма увеличила количество заявок на банкротство на 30 процентов.

По словам Комбаровой, одной из основных причин является то, что хотя россияне, как и американцы, в значительной степени полагаются на кредиты, российская система кредитования представляет гораздо большие риски.

Покупка в кредит — последняя ярость в России

На улицах и в метро Москвы появляются новые рекламные объявления. Рассказы в стиле комиксов изображают новые затруднения русского среднего класса.

«Если мы покупаем машину, мы не можем позволить себе переделывать квартиру», — говорит женщина с вязаной бровью в одном объявлении. Затем наступает счастливый конец. Ее муж отвечает, улыбаясь: « Если нам не хватит, мы возьмем кредит! »

В стране, где еще предстоит открыть личный чек, где люди все еще платят за квартиры и машины наличными чемоданами, российские потребители начинают брать кредиты. Это новый шаг для российской экономики, которая до сих пор не имела ни кредитных карт, ни ипотечных кредитов, и требовала, чтобы самые крупные покупки в жизни были оплачены заранее.

В течение многих лет банки, компании и российское правительство стремились заимствовать средства, переходя от одного дефолта к другому. Но теперь у правительства есть свой финансовый дом, и среднестатистические россияне начинают пользоваться основным аспектом капиталистической системы. «Потребительский кредит вот-вот взорвется», — сказал Грег Тейн, председатель московской маркетинговой компании Integrated Marketing Service, которая недавно провела исследование бюджетов 5000 российских семей.

Экономисты предлагают ряд объяснений. По мере того, как Россия выходит из четвертого года экономического роста, ее банковская система начинает восстанавливаться после финансового краха в 1998 году. После отрезвления от дикой валюты и спекуляций облигациями в 1990-х годах банки возвращают доверие вкладчиков и переход к более приземлённому бизнесу кредитования потребителей.

В то же время заработная плата растет, а экономика наводнена рублями, что частично является следствием нефтяного бума. Изменения в налогах привели к увеличению доходов из тени, в результате чего люди стали охотнее раскрывать личные данные о своих финансовых возможностях.

Процентные ставки, которые могут варьироваться от 15 процентов для 10-летних ипотечных кредитов в два раза выше, чем для автомобилей и бытовых приборов, в США будут считаться ростовщическими. Но они привлекательны в России, где новизна покупки в кредит по-прежнему настолько привлекательна для потребителей, что большинство даже не задумывается о том, сколько они действительно платят с течением времени, когда процент учитывается в общем объеме.

«Основной движущей силой становятся все более легальные доходы», — сказал Алексей Заботкин, главный экономист в Объединенной финансовой группе, инвестиционном банке в Москве. «Банки имеют избыточные денежные средства и готовы взять на себя рискованный бизнес кредитования населения, а общественность готова предоставить информацию».

Банки не задают много вопросов

Но банки, желающие одолжить, не задают много вопросов. Нина А. Андреева, 41 год, маникюрша в шубе и шапке, заполняла вторую заявку на кредит в гигантском магазине бытовой техники в северной части Москвы в субботу, чтобы помочь оплатить стиральную машину и телевизор. Она установила флажки, в которых указывалось направление ее работы (медицинский работник) и местоположение ее квартиры (на окраине города). После просмотра заявки ей нужно было только предъявить удостоверение личности — без подтверждения занятости или подтверждения дохода.

«Это очень удобно», — сказала она с ручкой в руке. «Мы можем начать использовать эти вещи прямо сейчас, и это не так сложно для нашего бюджета».

Заимствование происходит при покупке бытовой техники, квартир, автомобилей — даже одежды. Г-н Тейн сказал, что ипотека занимает первое место по общему объему кредитов, затем следуют бытовая техника и автомобили. До сих пор эти заимствования в основном предназначались для потребителей в Подмосковье и еще не распространились на более бедные провинции.

Хотя эти цифры незначительны по сравнению с развитыми странами, такими как США, они растут. Банк Русский Стандарт, один из крупнейших кредиторов в секторе автомобилей и бытовой техники, почти утроил свою клиентскую базу в прошлом году по сравнению с предыдущим годом, предоставив 550 000 кредитов на конец декабря. Эта цифра выросла в 63 раза с 1999 года, первого года работы банка. По состоянию на ноябрь в России потребительские кредиты в рублях составили 3,7 млрд долларов.

«Они сказали нам, что это глупая идея, и что нас обанкротят», — сказал Дмитрий Владимирович Руденко, заместитель председателя банка в его офисе на севере Москвы. «Но мы подумали, если это сработало в Бразилии и Индии, почему не в России?»

Кто клиенты банка?

Клиенты банка — это прежде всего то, что г-н Руденко назвал «синим воротничком». Они зарабатывают около 250 долларов в месяц. Мало собственных машин. Еще меньше когда-либо использовали кредитную карту. Несмотря на это, уровень дефолта низкий, 3,5 процента, сказал он, добавив, что для многих россиян погашение является предметом гордости.

Есть, конечно, и неприяности. В одном случае группа бродячих мужчин с паспортами пошла индивидуально в каждый магазин, который предлагал технику в кредит. Они обратились к банковским продавцам, которые базируются в магазинах, просят кредиты. Несколько банковских служащих заметили, что мужчины путешествовали вместе в одной и той же дорогой машине иностранного производства, и пришли к выводу, что им платит мошенник.

То же самое место — у нас », — сказал Дмитрий В. Пильников, менеджер« Русский Стандарт »из магазина M-Video, где г-жа Андреева купила свой телевизор.

Измученные десятилетиями пирамидальных схем, россияне изначально с осторожностью относились к кредитным предложениям. Г-н Пильников сказал, что сначала он изо всех сил пытался заставить людей брать листовки. Ранние попытки рекламы были относительно неэффективными. Отношение изменилось, когда родственник или сосед попробовал это и понравилось.

«Когда мы начинали, люди смотрели на нас, как на грабителей», — сказал г-н Пильников. «Они были очень агрессивными. Но потом их соседи сказали им, что это не обман вовсе. Теперь их мышление изменилось ».

Ссуды имеют более короткий срок, чем в более развитых странах. Например, «Русский стандарт» взимает ежегодную ставку в размере 29 процентов за стандартную потребительскую ссуду и говорит, что ее средняя продолжительность ссуды составляет от шести месяцев до года. Но большинство заемщиков озабочены исключительно размером ежемесячных платежей. На M-Video красные метк